2019年看金融科技七个关键词 关键字指数

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编者按:回顾2019年金融科技行业发展,两条主线非常清晰:业务创新和合规监管共同驱动,金融与科技融合不断深化。

今年,数字科技公司与金融机构的合作在广度和深度上都进入了一个新阶段,共享大数据、云计算、人工智能和区块链等科技力量,并继续撰写普惠金融故事。

技术赋能和平台共生日益成为业界共识;物联网、区块链、5G等新技术的应用产品在金融领域不断涌现,也丰富了金融+技术的行业内涵。

2019年,“合规技术”备受关注。在大数据行业蓬勃发展的时刻,如何把握隐私保护和与金融信息合规共享的规模被提上日程;优惠政策和数字现金的兴起,使区块链技术的工业应用备受关注。然而,人们一再提到,要辨别真假,消除区块链概念的盲目猜测。

2019年,网贷行业继续保持有序清算态势,现有网贷平台向小额贷款转移试点方案出台,标志着合规转型之路。

回顾2019年,金融科技行业求新求变,严格合规。展望2020年,金融科技好,合规创新不变,做“打工仔”的行业也不期待。

1去金融化

金融科技公司的“去金融化”强调深度产业合作和平台共生。作为先行者,曾经探索的转型方向之一,越来越成为业界的共识。今年拍卖贷款更名为“新野科技”。第三季度末,趣店的开放平台业务环比增长150%,贡献了本季度90%以上的利润。越来越多的金融技术参与者转变方式,定位平台技术赋能,希望能像路由器一样把金融行业和各种流量场景联系起来。

今年以来,金融机构与金融科技公司的合作在广度和深度上都进入了一个新阶段。双方充分发挥各自优势,共享大数据、云计算、人工智能、区块链等科技力量。合作远大于竞争。

JD.COM数字科技集团去年底更名为“京东金融”,从供应链金融和消费金融开始走向数字工业经济的“第二次进化”。今年推出了一站式金融数字解决方案JDD T1、信用卡数字运营解决方案、智能资产管理技术平台JT等三大金融行业解决方案。这三种方案的共同之处在于,它们作为助手参与了持牌金融机构的数字化实践,为合作金融机构提供了底层互联、协同增效的技术服务体系。

从去年开始,蚂蚁金服引入了“BASIC”(对应区块链、人工智能、安全、物联网和计算)的概念,并围绕这五个领域向行业开放了其出口技术能力和解决方案。年内已应用于综合理财、电商供应链金融、小微和消费信贷、金融机构企业级应用服务解决方案等多个方面。与蚂蚁金服、花卉服务、蚂蚁财富、网商银行合作的持牌金融机构数量已经超过100家。

2数字现金浪潮

今年6月,加密货币Libra诞生,Facebook成立新子公司,围绕Libra网络开发金融服务和产品,全球支付服务提供商万事达、贝宝、维萨等。几个技术和交易平台都加入了章程草案,成为第一批“创始人”。虽然概念推出前几天才发表白皮书,项目也没有取得任何公开进展,但很快引发了全球业界、学术界和监管机构的讨论。

天秤座项目作为一种具有互联网时代特征、超越主权范围的加密货币,在其诞生之初就充满争议。根据天秤官方愿景,是成为全球数字原生货币,集稳定、低通胀、全球接受、可互换性于一体,以支付和跨境汇款为重点,有助于践行全球金融普惠;但与此同时,天秤座也担心自己是否会涉及洗钱违规行为,以及对数据隐私保护和金融稳定的负面影响。今年10月,PayPal宣布放弃参与天秤座项目。

加密数字现金正在产生全球影响。不仅商业组织和非政府独立协会,包括加拿大和瑞典在内的许多国家的中央银行都在开发合法的数字现金。

作为一个拥有数字资产的大国,中国的合法数字现金备受关注。根据之前的行业新闻,央行的法定数字现金DC/欧洲央行(Digital Currency Electronic Payment)预计将推出。今年以来,工农建立了四大国有银行,中国移动、中国电信、中国联通参与了央行数字现金的研究工作;央行的法定数字现金试点项目可能会在深圳率先进行。

3区块链繁荣

2019年,作为新一代互联网的底层系统,区块链再次迎来了繁荣。

今年10月底,中央高层集体了解了区块链科技的发展现状和趋势。区块链技术的集成应用在新技术创新和产业转型中发挥着重要作用,区块链应被视为核心技术自主创新的重要突破。

目前,银行、保险公司、经纪公司、金融交易平台和金融科技服务企业正在积极推进区块链的实施,涵盖供应链金融、数字票据、跨境支付、身份识别和管理等应用场景。很多领域的公司在区块链技术的研发和应用上都有一些成熟的应用案例。

业内普遍认为,作为一项重要的新兴技术,它在促进数字经济的创新和发展方面具有巨大的潜力。但是,区块链产业要想长期健康发展,就需要避免概念泡沫投机,清理源头。

4海外上市多元化

今年5月,上海网贷平台嘉荫金科在美国上市,成为2019年第一只股票型共同基金。随后,共同基金平台九福数码分公司和数码现金采掘机制造商嘉安科技(「嘉安云志」)于年内相继登陆美股,均在纳斯达克上市。自今年年初以来,虚拟数字货币交易所火币集团和欧科集团(即OK集团)均表示有意在港上市。

与过去两年相比,今年海外上市的金融科技公司数量明显减少,但业务类型更加多样化。2017年下半年,许多金融科技公司在美国上市,如“信托与财富”、“趣味商店”、“信用”、“派派贷款”、“乐心”。2018年,爱宏森、典牛金融、小额信贷网、小营科技、360金融登陆美股,51张信用卡在港交所上市。

业内解读今年金融科技公司海外上市“潮起潮落”的原因,如监管严格、商业模式不确定、二级市场估值偏低等。但由于海外上市门槛相对宽松,虽然二级市场交易相对较低,股价表现不同,但平台可以在海外成功上市,公司治理和信息披露更加规范,品牌价值也会凸显。因此,登陆海外资本市场仍然是未来许多金融科技公司的重要策略之一。

5 .网贷转化小额贷款

今年11月底,一份《关于信息中介机构向小额贷款公司进行点对点借贷试点转型的指导意见》(以下简称83号文件)在业内传阅,83号文件也被业内视为为现有网贷平台转型指明了合规路径。

83号文件明确了拟转型小额贷款公司网贷平台的基本要素。例如,除了满足股票业务的合规要求外,还需要从其股东和团队消化处置股票业务风险的能力、改造方案的可行性、金融技术的实力等方面设定相应的条件。

更重要的是资金实力的要求。注册资本方面,单个省级地区经营的小额贷款公司不低于5000万元,全国经营的小额贷款公司不低于10亿元。一期实缴货币资金不低于5亿元,要求不低于过渡期网贷平台贷款余额的1/10。

83号通知也制定了紧凑的时间表。网贷平台股票处置过渡期最多为两年,各地将于明年1月底前实施小额贷款临时牌照审批。经过长时间的几轮风险清理和行业洗牌,现有的网贷平台规模实力较强,但这并不意味着改造小贷公司并不困难。

单从资金门槛来看,根据中国互联网金融协会征信系统的数据,截至10月31日,有14个平台的余额超过100亿元,其中最大的金鹿服务的余额为719亿元,最小的小营网金为106亿元。根据83号文件要求,其首次实缴货币资本在10.6亿元至71.9亿元之间。

6大数据风险控制

2019年下半年,涉及个人金融信息隐私保护和数据合规共享的风险事件频频引起市场关注。

今年9月,随着对银行合作业务数据源合法性的清理,对部分大数据风险控制公司和现金贷款平台进行了调查。个别平台利用爬虫技术非法获取和非法应用金融信息数据引发的风波甚至促成暴力采集蔓延至年底。随着大数据产业的蓬勃发展,如何把握隐私保护和与金融信息合规共享的规模,仍然是舆论领域的焦点话题。

今年5月以来,《数据安全管理办法(征求意见稿)》、《个人信息安全规范(征求意见稿)》、《信息安全技术、移动互联网应用(App)个人信息采集基本规范(草案)》等被密集推出。预计明年将制定《数据安全法》;12月初,移动金融App应用软件备案管理也宣布在首批16家机构推广。

在行业合规监管收紧的背后,国内大数据风险控制行业经历了阶段性的新变化。从早期通过设备和指纹采集数据到黑白名单,2017年以后,随着人工智能在行业内的广泛应用,AI+脱敏数据逐渐形成了高纬度风险控制模式。在近三年大规模、快速爆发的C端消费金融和小微普惠金融服务产品和模式中发挥了基础性作用。

今年10月底,央行金融科技发展规划(2019 ~ 2021年)提出,在有效保护个人隐私、商业秘密和敏感数据的前提下,加强金融与刑罚、社保、工商、税务、海关、电力、电信等行业的数据集成应用。可以预见,未来随着数据资产的确认和数据交易治理的完善,大数据+金融将有更广阔的空间。

7.净贷款大幅增加

今年,网贷行业继续保持有序清算趋势,平台总数、业务总规模和投资者数量保持“三降”趋势。下半年,一个明显的变化是,一些省市加快了辖区内网贷平台的风险清算。

2017年底以来,辽宁、云南、宁夏、浙江、天津、湖南、山东、湖北、深圳、重庆、河南、四川等地相继发布公告,清理取缔辖区内不符合规定的网贷平台,涉及平台700多个。据第三方机构统计,截至今年11月底,共有374个平台实际运行正常,峰值下降了90%;今年11月,行业月营业额降至506亿元,比2017年的峰值低80%左右,已经降至2015年的同一水平。

可以预见,未来监管的重点仍将是推进平台的撤退和转型。其中需要解决的问题是在行业风险的持续清理中,现有网贷的债权被清偿,对于贷款人的支付担保没有统一的还款流程和赎回标准。同时要正视行业处于有序清算的事实,避免市场上一些平台恶意传播虚假消息,影响行业秩序。


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